Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости? на сайте Недвио

Энциклопедия владельца загородной недвижимости
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
property
partners

Для многих российских семей решение жилищного вопроса является наиболее острой проблемой. Ведь необходимые для этого средства приходится копить много лет. А, с учетом инфляции и роста цен на жилье, перспектива купить собственный дом может вовсе оказаться несбыточной мечтой.

Что можно сделать в такой ситуации? Решение первое — продать свою квартиру и вложить эти деньги в покупку дома. Если своей недвижимости нет — то остается только брать кредит.

Между тем, кредиты могут быть разные: потребительские и ипотечные. Несмотря на то, что ипотечное кредитование сфокусировано именно на недвижимости, и должно быть наиболее выгодным решением для клиента, по факту так далеко не всегда — иной раз оформить ипотеку намного сложнее, чем обычный потребкредит.

В чем проблемы российской ипотеки?

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

В нашей стране вокруг ипотеки сейчас ведется, пожалуй, больше всего споров. Самые острые вопросы:

  • почему так сложно?
  • почему такие высокие ставки?
  • почему так дорого стоит страховка?
  • почему такие грабительские комиссии?
  • почему нельзя выбрать тот дом или квартиру, что нравится (лишь те, что понравятся банку) и т. д.

К тому же далеко не каждый потенциальный покупатель жилья в ипотеку уверен, что сможет ее «потянуть». Ведь речь идет о серьезных сроках выплат: в 10, 15, 20 и даже 25 лет!

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Хотя, безусловно, определенный прогресс в предоставлении банками ипотеки, в последние годы, уже произошел:

  1. Во-первых, банки стали предлагать огромный ассортимент кредитных программ, позволяющих гибко подобрать для себя наиболее оптимальную;
  2. Во-вторых, наладили сотрудничество со многими застройщиками (что позволяет получать скидки при приобретении жилья);
  3. В-третьих, для определенных социальных категорий населения были сформированы специальные, льготные ипотечные программы;
  4. В-четвертых, ставки по ипотеке в российских банках серьезно снизились, и сегодня они намного ниже, чем 5-10 лет назад.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Когда ипотеку оформить выгоднее, чем потребкредит?

Когда у вас «белый» и высокий доход, есть все справки, есть хороший первоначальный взнос и вы замужем / женаты.

Еще лучше, когда ваша семья попадает под какую-нибудь ипотечную спецпрограмму. К примеру: программа ипотеки для военнослужащих, которая предполагает, что определенная сумма, выплачиваемая за ипотечное жилье, будет выделяться из государственного бюджета на специальный накопительно-ипотечный счет ее участников.

По программе военной ипотеки средства на счет не только регулярно выделяются, но постоянно растут, за счет их инвестирования способом доверительного управления. В результате, на таком инвестиционном счету скапливается весьма внушительная сумма, делающая ипотеку для военнослужащих гораздо более доступной.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Другая категория населения, которая может воспользоваться льготными условиями кредитования – это молодые семьи. Подобные программы распространяются на семьи, в которых хотя бы один из супругов моложе 35 лет. Основные преимущества ипотеки для молодой семьи – это уменьшенный размер первоначального взноса, возможность получить отсрочку погашения долга при рождении ребенка или в случае, когда ведется строительство жилья.

Кроме того, при получении кредита, для расчета его суммы, может приниматься во внимание доход не только самих молодых супругов, но и их родителей, что позволяет получать более весомые суммы. А если семья имеет право на получение материнского капитала, он может быть использован в качестве первоначального взноса.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Важный момент любого ипотечного договора — наличие поручителя. Без него оформить ипотеку невозможно. Чаще всего им выступает супруг (а) заемщика.

Но что делать, если по тем или иным причинам вы не можете оформить ипотеку, у вас нет поручителя, либо вам уже отказано во всех банках? Остается одно решение — оформить потребкредит.

Можно ли оформить кредит на покупку дома без поручителей?

Популярность потребительских кредитов сегодня во многом обусловлена тем, что процедура их получения вообщем-то предельно проста, и получить их может чуть-ли не каждый.

Кроме того, кредит наличными на покупку недвижимости в некоторых банках можно оформить даже без поручителей. Что несомненно удобно для всех желающих купить жилье, так как не придется больше искать знакомых или родственников, которые могли бы за них поручиться.

Тем более, что в последнее время, в поручители как-то уже особо никто «не рвется». Большинство граждан понимает, что поручительство – это не просто формальность. Если заемщик не выполнит своих обязательств перед банком по кредиту, вся ответственность по этому кредиту «ляжет» на поручителя. А это не только риск потери значительной суммы денег, но зачастую еще и риск потери имущества. Кроме того, не стоит забывать и еще об одном важном факторе: поручитель недобросовестного заемщика портит и свою личную кредитную историю.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Еще один недостаток кредитов с поручителем – необходимость сбора большого количества документов, как со стороны заемщика, так и со стороны поручителя. Плюс приходится делать намного больше визитов в банк и всяческих согласований.

Однако стоит учитывать, что кредиты без поручителей являются для банка наиболее рискованными. Поэтому такие займы выдаются обычно на более короткое время. А процентная ставка по ним будет максимальной.

К тому же, по этому виду кредитования получаемые суммы обычно тоже ограничены. Максимум, на что может рассчитывать клиент, не желающий привлекать поручителей – это 300, реже 500 тысяч рублей.

Кто не может рассчитывать на кредит без поручителей?

Есть определенные категории заемщиков, для которых получение кредита без поручителей является маловероятным. Это:

  • Заемщики с неблагополучной кредитной историей. Вполне понятно нежелание банка верить на слово клиенту, который уже один раз доказал свою необязательность. Такие заемщики, как правило, не могут рассчитывать также на такой популярный вид кредитования, как экспресс-кредит. Однако если заемщик найдет поручителя с хорошей кредитной историей, который может доказать свой стабильный доход, то даже при наличии определенных отягчающих обстоятельств он может рассчитывать на получение займа. Правда, условия его выдачи будут не самыми выгодными: минимальный период кредитования, а также высокая процентная ставка;
  • Если заемщик не может официально доказать свой высокий доход. Если официальный заработок является небольшим, лучше все же привлечь поручителя. Это позволит, с одной стороны, повысить величину получаемой суммы, а с другой – воспользоваться кредитованием на более выгодных условиях;
  • Заемщики, которые хотят получить кредит на достаточно длительные сроки. Как правило, кредиты без поручителей выдаются на очень короткий период – в пределах 1-2 лет. Если этот срок хочется продлить до 3-5 лет, без поручителей не обойтись. Либо придется предоставить солидное обеспечение кредита (залог).

Требования к заемщикам, желающих получить что потребительский, что ипотечный кредит, в общем-то, схожи:

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Однако, потребкредиты выдаются под более высокие процентные ставки, нежели ипотечные. И тут может показаться, что это невыгодно. Хотя по факту, если сравнивать все дополнительные затраты и комиссии, разница между ипотечным и потребительским кредитом может оказаться уже не столь большой.

Какова реальная цена (расходы) за пользование кредитом на недвижимость?

Ипотечное кредитование ориентировано, в первую очередь, на тех, кто не хочет годами копить сумму, необходимую для приобретения жилья. Однако чтобы воспользоваться таким кредитом, определенные накопления все же придется сделать.

В процессе оформления кредита придется пользоваться не только услугами банков. Часто выбор программы осуществляется через кредитного брокера, он же может помочь подготовить документы. Возможно, придется обращаться к риэлтору, для поиска наиболее выгодного варианта недвижимости. Обязательным будет обращение в страховую компанию, а также к услугам оценщика и нотариуса. Очевидно, что все эти услуги также придется оплачивать.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Суммируя все вышесказанное, заемщик должен иметь накопления в сумме, достаточной для оплаты таких обязательных услуг:

  1. Услуги оценщика недвижимости;
  2. Услуги оформления полиса страхования;
  3. Оплата государственной регистрационной пошлины;
  4. Услуги нотариуса, заверяющего документы.

Самой большой статьей расходов является первоначальный взнос, который может составлять внушительную сумму — от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Кроме этого, придется оплатить комиссионные. Сумма, уплачиваемая в качестве банковских комиссий, полностью зависит от политики банков, и может различаться в достаточно широком диапазоне. К примеру, Сбербанк не использует в своей работе комиссионных. В то время, как в других банках может быть установлено от 1 до 5 различных видов комиссионных платежей.

 

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Накоплений заемщика должно быть достаточно, чтобы оплатить следующие услуги банка:

  1. Рассмотрение заявки на получение кредита;
  2. Затраты на получение кредитных средств;
  3. Процент, уплачиваемый при снятии наличных;
  4. Комиссия за открытие и ведение счета.

Могут понадобиться и другие услуги, к примеру, оплата аренды сейфа, и др. На это нужно обязательно обратить внимание при выборе кредитной программы и банка, где будет получена ипотека.

Помните: при оформлении кредита на недвижимость речь идет о больших суммах, поэтому даже разница в 0,5% может оказаться весьма существенной. Если банк не взимает хотя бы один комиссионный платеж, экономия заемщика может достигать 1,5% от всей суммы кредита.


Однако расходы, разумеется, не заканчиваются в момент получения кредита. Они, скорее, только начинаются. Ведь теперь каждый месяц в течение многих лет придется вносить платежи по нескольким статьям:

  • Основной платеж по телу кредита;
  • Выплата процентов, которые банк начисляет за использование своих средств;
  • Оплата услуг страхования.

Очевидно, что взятые у банка средства придется вернуть в полном объеме, да еще с процентами. Поэтому стоит рассмотреть возможность экономии хотя бы на страховании.

Обязательным является страхование самой недвижимости, а в добровольном порядке, заемщик может также воспользоваться услугами личного и титульного страхования, на свое усмотрение или усмотрение банка. Поэтому в ряде случаев клиент банка может отказаться от необязательного страхования.

Важно четко понимать, сможете ли вы в течение многих лет выплачивать ипотечные взносы. При этом нужно учесть, что определенные банки взимают еще и плату за обслуживание кредита – ежемесячно или ежегодно. Это увеличивает размер эффективной процентной ставки еще на внушительные 1-2%.

Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?

Заключение

Из всего вышеизложенного можно сделать важный вывод: прежде чем брать на себя бремя кредита, необходимо не только выбрать банк и кредитную программу, но и точно разобраться с тем, за что и сколько вам придется платить. И руководствоваться при этом не только размером процентной ставки, а полным перечнем платежей, с которыми будет связано получение кредита.

Иногда заманчивые на первый взгляд предложения при ближайшем рассмотрении предлагают условия, которые иначе, как кабальными, назвать сложно.

Вот почему специалисты советуют: рассчитывая свои возможности выплатить ипотечный или потребительский кредит, нужно принимать во внимание и величину постоянного дохода, и наличие накоплений.

Кредит не станет тяжким бременем, если величина ежемесячных взносов не превышает 30-40% совокупного семейного дохода. Если же этот показатель составит 50% и более, от идеи покупки недвижимости таким способом лучше отказаться – выплачивать долг будет очень сложно, а возможно, и нереально.


Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

 Главная    Как получить кредит на приобретение загородной недвижимости?