Покупка своего дома. Как накопить деньги или где их взять? на сайте Nedvio

Многие россияне мечтают о своем собственном доме, однако эту мечту очень непросто осуществить. Затяжной многолетний экономический кризис, падение рубля, и связанные с ними сокращение деловой активности и зарплат, заставляют отложить покупку «до лучших времен».

Не способствуют реализации мечты и высокие цены на жилье, рост цен на бензин, коммунальные услуги, ухудшающаяся транспортная ситуация. Не способствуют спросу на дома и девелоперы жилья, которые почти прекратили строить новые коттеджи рядом с городами, и повсеместно «переключились» на квартиры.

Означает ли все это, что сейчас — не лучшее время для покупки своего дома? Вовсе нет. Как раз наоборот, из-за сильной конкуренции и перекоса спроса и предложения, сегодня вы получите лучшие цены на покупку готового дома. Но где же взять деньги? Или как их накопить, если их недостаточно? Об этом мы расскажем вам в данной статье.

Как накопить деньги на свой дом?

Начнем с того, что это довольно общий вопрос, поскольку у всех людей разная ситуация:

• Кто-то уже обзавелся основным жильем (квартирой), и в данный момент подумывает о покупке дачи или загородного дома, на которые пока денег не хватает;
• Другие люди собираются разменять свою квартиру на загородный коттедж или домик у моря;
• Третья категория людей не имеет своего жилья, и проживает в съемном, планируя купить квартиру или дом в будущем.

Безусловно, первым двум категориям решить вопрос с покупкой дома проще всего (можно продать или заложить свою недвижимость). Но что же делать, если вы пока не владеете недвижимостью, а покупать квартиру вместо дома не хочется?

Решения из этой ситуации два:

1. взять ипотечный кредит;
2. открыть депозит в банке и каждый месяц откладывать на него деньги.

Конечно, если у вас уже есть накопления (скажем несколько миллионов рублей), эти деньги еще можно инвестировать. Например, в покупку квартиры в новостройке с целью перепродажи или вложить в бизнес и пр. Но сразу скажем, это все довольно рискованно. Новостройки сейчас не так доходны как 5-10 лет назад, плюс с 2019 года поменялся порядок инвестирования (с ДДУ на экскроу-счета), а значит они могут вообще не обогнать по доходности инфляцию. А вложения в бизнес — приносят сейчас (в кризис) больше разочарований, чем прибыли. Гораздо разумнее положить эти деньги на депозит в банке и регулярно пополнять его с доходов, постепенно приближаясь к своей мечте. Эти деньги ваши, и вы всегда их можете забрать когда нужно (в отличие от инвестиций).

Рассмотрим более предметно эти две стратегии.

Как взять кредит на покупку дома? И что важно учесть?

Большинство банков охотно кредитуют покупку недвижимости. Оно и понятно — они почти ничем не рискуют, в случае если заемщик перестанет платить, банк получит недвижимость назад, продаст ее и вернет свои деньги. Все это верно, правда с одним «но» — речь идет о городской или коммерческой недвижимости. Что касаемо загородной или курортной — здесь ипотеку получить гораздо сложнее.

Почему на загородный дом получить ипотеку сложнее, чем на квартиру. Здесь есть несколько мнений:

1. Во-первых дома всегда продаются с участками, а как правило с участками у инвесторов возникает больше всего юридических проблем. Это и неоформленные границы, коммуникации, дороги, сервитуты, приватизация, наследство, земельные споры, нарушения законов касательно близости леса, воды, дорог и много-много чего;
2. Во-вторых дома находятся за чертой города, где уже нет 100% ликвидной недвижимости. Некоторые коттеджи построены так далеко от цивилизации, что банки просто не хотят рисковать;
3. В-третьих дома сложнее продать, чем квартиру. Все дело в том, что каждый коттедж индивидуален, здесь почти не бывает стандартных планировок, «распашонок», серий и прочего. Очевидно, что срок экспозиции нестандартной недвижимости всегда больше, нежели к примеру «П-44Т 2-комнатная 40 кв. м.».

Безусловно, это далеко не все причины. Некоторые банки просто отказываются кредитовать «загородку» просто следуя собственным правилам, не объясняя причин. К счастью, это обычно мелкие банки, все топовые кредитные учреждения охотно выдадут вам кредит на покупку дома мечты.

Как взять кредит на строительство дома? И что важно учесть?

Некоторые банки готовы помочь не только с покупкой готового дома, но и прокредитовать его строительство. Это более сложная процедура, однако при желании, вполне реализуемая (правда под более высокие процентные ставки).

Однако учтите, что кредит на строительство дома отличается от традиционной ипотеки. В этом случае банк выплачивает заемную сумму не полностью, а частями (траншами). И за каждый транш вы обязаны отчитаться. Это значит, что на весь период строительства дома, вам необходимо сохранять всю документацию, сметы, расчеты за материалы и предоставлять эти документы в банк. Кроме того, вы не можете использовать эти заемные деньги для других целей, кроме строительства (например, на оплату услуг нотариуса).

Схема строительства дома в кредит сложна еще тем, что вы должны любые расчеты делать только по «безналу». Учтите: любые покупки строительных материалов и услуг за наличный расчет не будут компенсированы банком.

Еще одна часть затрат — страховка дома. Многие заемщики не любят страховые полисы, так как считают это еще одним способом «выкачивания» денег со стороны банков. На самом деле у вас есть выбор — если вам не нравится предложение банка, вы можете застраховать дом в любой другой страховой компании. Но застраховать его нужно в любом сдучае (лучше потратить чуть больше денег, чем остаться вообще без дома, случись наводнение, пожар или ураган, зато с полным банковским долгом).

Имейте ввиду, что оформление кредита на строительство дома — это не то же самое, что покупка в кредит автомобиля или путевки. Это долгосрочное партнерство с банком. Поэтому важно понять для себя, насколько вы уверены в решении построить собственный дом и довести это дело до конца. Иногда даже жертвуя чем-то другим.

Вы должны ответить на несколько вопросов:

1. Сколько денег уйдет на строительство при лучшем и худшем раскладе?
2. Сколько денег будет «ваших», а сколько вы возьмете в кредит?
3. Что будет в случае «худшего расклада»? Сможете ли вы достроить дом, не привлекая новый заем?
4. Сможете ли вы, с точки зрения финансов, одновременно «потянуть» стройку дома и возврат банковского долга?
5. Где вы планируете жить все это время, пока будет строится дом? Учитываете ли вы расходы на аренду и ЖКХ?

Постарайтесь ответить на эти вопросы честно. Помните, что еще ни одна стройка в России не уложилась на 100% в поставленный бюджет. Наивно думать, что у вас будет все по-другому. Поэтому всегда закладывайте небольшой перерасход (10-20%). Если расчеты вызывают у вас затруднения, обратитесь за помощью к финансовому консультанту.

Помочь с расчетами затрат и сметой на строительство дома вам также помогут профессиональные застройщики. Если вы планируете заказать постройку дома под ключ, то они сделают вам максимально подробную калькуляцию и сами возьмут на себя часть задач.

Подсчитывая расходы, имейте ввиду, что помимо самого здания и прокладки всех необходимых коммуникаций (отопление, вентиляция, канализация), вам также будет необходимо иметь запас денег на оборудование и обстановку комнат. Кроме того, неизбежно возникнут дополнительные издержки, которые не могут быть покрыты за счет кредита. К ним относятся нотариальные, судебные или страховые расходы.

Покупка или строительство дома в кредит. Сколько нужно иметь своих денег?

Чем больше, тем лучше. Хотя, конечно, у всех людей различный доход и разная сумма накоплений. В этом плане всегда велик соблазн поверить рекламе и стать владельцем дома в рассрочку и без денег. Увы, но так не бывает. Точнее рассрочки бывают, но их нужно делать непременно с первым взносом.

Какой же должен быть первый взнос? Финансисты уже давно посчитали все некритичные для семейного бюджета суммы, а психологи вывели комфортное для жизни число. Простое правило звучит так: лучше инвестировать в дом 30% сразу, и 30% дохода каждый месяц. К примеру, в Подмосковье дома с участками сегодня, в среднем, стоят 10 миллионов рублей. Это значит, что вы уже должны иметь накопления в 3 млн. рублей, и оформить кредит таким образом, чтобы он не превышал 30% ежемесячного дохода.

Где же взять эти 3 миллиона рублей? Если у вас нет богатых родственников или друзей, только работать и откладывать. И желательно начать как можно раньше, скажем с 25 лет. И если вы будете регулярно (ежемесячно) откладывать в банк по 28.000 рублей, то через 7 лет, к 32 годам, у вас уже будут на счете заветные 3 миллиона.

Многие спросят но как же так? Ведь 28 тыс * 7 лет = всего 2.352.000 руб ?

На самом деле все дело в сложных процентах. Мы взяли годовую ставку 8% годовых. И первый платеж равным 28 тысяч, через месяц снова 28 тыс., и далее снова и снова. Сумма вклада растет, проценты от банка тоже. И получается, что не имея ничего кроме 28 тысяч в самом начале, вы получаете через 7 лет уже 3.018.290 рублей, из которых 666.290 руб — это проценты банка за вашу лояльность.

Если вам интересно посчитать как работают сложные проценты, рекомендуем воспользоваться калькулятором на этом сайте: Fincalculator.ru.

Хорошо, а что с оставшейся суммой — 7 миллионов? Оставшуюся сумму вы уже будете брать в кредит. Допустим, процентная ставка будет 11% годовых, а срок кредита 15 лет. Тогда ежемесячный платеж банку составит — 79.561 руб.

Много ли это или мало? Разумеется много, если вы не женаты/не замужем и собираетесь «тянуть» такие выплаты единолично. Но если оба супруга работают, то сумма уже не такая критичная (по 40 тыс. руб. в месяц с зарплаты каждого).

Безусловно, мы вспоминаем правило, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% от дохода, в противном случае нам придется на всем экономить и покупка такой недвижимости принесет больше разочарования, чем радости. Что же делать, в случае если зарплата супруга небольшая, либо он вообще не планирует работать (в декрете)?

Очевидно, здесь есть только 2 пути: либо выбрать более дешевую недвижимость, либо увеличивать первый взнос. Например, если за дом заплатить сразу не 3 миллиона, а 5, то ежемесячный платеж (при прочих равных) уменьшиться до 56.829 рублей — что сравнимо с арендной платой за московскую «трешку» (только вы получаете свой дом в Подмосковье, вместо того, чтобы эти же деньги платить за чужую квартиру).

Конечно, эта схема затрат на покупку своей мечты очень приблизительна и здесь многое не учтено. Прибавьте сюда страховки, расходы на юристов, налоги на недвижимость, затраты на ремонт и покупку мебели, переезд… Но в целом они в разы меньше расходов по кредиту, и как правило «размазываются» внутри ежемесячных расходов.

23 способа как можно быстрее накопить денег на покупку недвижимости

Если вы поставили перед собой цель — переехать через несколько лет жить в свой собственный дом, вы непременно добьетесь ее. Важно только правильно научиться распоряжаться своими финансами.

Тщательный анализ ежемесячных доходов и постоянных расходов и покупок помогут найти дополнительные средства в бюджете. Кроме того, сам факт планирования и контроля расходов способствует повышению покупательской дисциплины, что будет реально влиять на то, сколько денег осталось в вашем кармане.

Ниже мы расскажем вам о 23 простых способах экономии денег, которые позволят вам быстрее накопить деньги на первоначальный взнос для приобретения недвижимости:

1. Делайте покупки только по списку. Учеными доказано, что составление списка покупок, перед тем как вы пойдете в торговый центр или супермаркет, лучше дисциплинирует вас и заранее защитит от спонтанных или необдуманных приобретений;
2. Научитесь водить экономно. Посчитайте сколько вы тратите на бензин, на парковку, на сервис автомобиля. Есть ли что-то, что можно оптимизировать? Если нет — может лучше задуматься о покупке более экономного автомобиля или вообще пересесть на общественный транспорт?;
3. Регулярно проверяйте счета по кредиткам. Банки не случайно раздают их «направо-налево», потому что знают, что большинство людей недисциплинированны и плохо считают деньги. Не давайте им такой возможности. Если вы заметили, что ваш банк берет слишком много за свои услуги, возможно пора от него отказаться в пользу конкурентов;
4. Смотрите меньше телевизор, больше двигайтесь, читайте и учитесь. Просмотр телевизора, соцсетей или Youtube — это самые бесполезные занятия на свете. За это время вы могли бы улучшить свое здоровье и фигуру (занимаясь спортом), прочитать полезный блог или выучить новый язык (и за счет приобретения новых навыков получить более доходную работу);
5. Планируйте расходы заранее. Лучший способ сэкономить на покупках в торговых центрах и супермаркетах — покупать товары не в сезон. Простой пример: подготовка детей к школе. Вместо того, чтобы ждать августа, соберите ребенка в школу еще в июне. Вы удивитесь, как много денег вы сэкономите на этом. Точно также можно планировать отпуск;
6. Научитесь вести переговоры. Это сложный навык, но очень полезный в жизни. Вы сможете эффективно добиваться скидок, покупая продукты на рынке, получая кредит в банке, оформляя сим-карту у оператора, заказывая вещи в интернет-магазине и многое другое;
7. Покупайте ровно столько еды, сколько нужно. Развитие и популярность гипермаркетов привело к тому, что люди покупают продукты впрок, целыми тележками. Между тем, согласно статистике, в среднем каждая российская семья не съедает и выбрасывает продуктов на сумму 900 рублей в месяц. Лучше эти деньги вложить в банк, чем выкинуть в мусорку;
8. Научитесь делать в семье полезные подарки. Кто-то скажет, что это скучно, но мы так не считаем. И если ваша супруга мечтает о посудомоечной машине, подарите ей ее, вместо очередной сумки от элитного бренда. Посудомойка будет каждый день облегчать ваш быт и экономить деньги на воду, а сумка уже через полгода надоест, морально устареет, и ее не продашь и не подаришь;
9. Переходите на общение посредством Whatsapp, Skype, Telegram. Зачем платить за звонки, если можно не платить? Тоже самое и с SMS. Весь мир так делает;
10. Следите за своим здоровьем. Профилактика и уход за собой всегда дешевле лечения. Постарайтесь держать себя в форме, сядьте на легкую диету. Ешьте больше овощей и фруктов. Лучше быть здоровым, чем работать на лекарства, и ежемесячно «кормить» фармацевтические корпорации;
11. Покупайте дженерики вместо дорогих лекарств. Знаем, многие поспорят с нами, но если вы посмотрите на инструкцию, то убедитесь, что большинство дженериков по составу ничем не отличаются от более дорогих запатентованных препаратов. Так зачем платить больше?;
12. Экономьте свет, воду и отопление. Согласно статистике, в среднем российская семья отдает на «коммуналку» 16,6% своих доходов или 5.500 рублей в месяц или 66.000 рублей в год. Поэтому стоит задуматься об экономии. Во-первых, приучите себя и своих близких выключать свет и технику в комнатах, когда вы ими не пользуетесь. Установите счетчики на воду. Постарайтесь принимать ванну не чаще 1-2 раз в неделю, а ежедневно — короткий душ. Замените лампочки на энергосберегающие. Даже выполнение этих 3-х простых правил сэкономит вам в год более 10 тыс. рублей;
13. Покупайте только нужные вещи. Большинство людей любят шоппинг, особенно женщины. Это приятный и веселый способ провести время. Однако давайте ответим честно: Все ли вещи в шкафу вы носите? Какие вещи вы одели 5 раз, какие 2, а какие вообще 1 раз в жизни? Вам точно нужны были все эти вещи? Помните: одежда, обувь, вообщем все «шмотки» — это самая плохая инвестиция ваших денег. В нынешние времена повсеместных скидок и распродаж они так быстро теряют в цене, что уже через 1-2 месяца ничего не стоят;
14. Подпишитесь на рассылки и акции. Сегодня большинство интернет-магазинов предлагают акции и скидки. И если сейчас товар стоит слишком дорого, через какое-то время к вам придет письмо с предложением купить понравившиеся кроссовки за 50-70% от цены. Стоит ли оформить подписку ради этого? Полагаем, что стоит;
15. Откажитесь от платного контента. Да-да, мы сами являемся создателями и поставщиками контента и понимаем, что даем вам контент бесплатно (вы ведь за чтение этой статьи ничего не платите, верно?). Однако это уже произошло — Интернет стал настолько мощной и глобальной средой, что что-то «прятать» здесь и делать платным — бессмысленно. Вы подписаны на кабельное телевидение? Откажитесь, все уже есть в интернете. Вы подписаны на рассылку газеты или блога? Откажитесь, всю ту же информацию вы найдете в интернете. Нет, мы не призываем вас к «пиратству». Просто сегодня информация устаревает настолько быстро, что уже через год-два она ничего не стоит. Так за что тогда платить? Платите только за эксклюзивную и свежую информацию, фильмы, музыку, но не за старые — они уже ничего не стоят;
16. Старайтесь ездить в отпуски в несезон. Конечно, это может показаться странным, ведь в большинстве стран тепло только летом. Но ведь это не все страны, верно? Есть и другие места. Да и в той же Турции в мае (до начала сезона) или сентябре-октябре (после него) — по-прежнему тепло. В то же время туры стоят в разы дешевле, чем летом;
17. Выбирайте банковские карты с начислением процентов на остаток. У многих россиян открыт зарплатный счет, по умолчанию, в государственных банках, и деньги лежат на картах совершенно без прибыли для вкладчика (хотя банк ими распоряжается для своей выгоды). Не стоит кому-то отдавать свои деньги на хранение бесплатно. Переоформите карту на более выгодный банк, с начислением процентов на остаток на счете;
18. Старайтесь выполнять мелкий ремонт и мойку автомобиля самостоятельно. Вы можете сами заменить шины в межсезонье (что сэкономит вам 10.000 рублей в год), а также мыть машину самому (что сэкономит вам 25.000 руб в год). Конечно, менять масла, фильтра и ТО придется в автосервисе, но это не обязательно должен быть официальный дилер (если машина уже не на гарантии) — это решение сэкономит вам еще 15-30 тыс. рублей в год;
19. Ходите в кинотеатры и театры в будни. Разница в цене на билеты может достигать нескольких раз!;
20. Старайтесь брать кофе и ланчи с собой на работу. Вы удивитесь, как много вы сэкономите. В среднем, офисный работник в Москве ежегодно тратит 126 тыс. рублей на кофе и ланчи вне дома!;
21. Покупайте в дом только полезные вещи и мебель. Еще недавно были в тренде торшеры, шкатулки, вазы, красивые ковры, сувениры, статуэтки и прочие безделушки. Конечно, с нами многие поспорят, что все эти вещи украшают интерьер. Но что для вас важнее: быстрее накопить на недвижимость или жить в красивом интерьере? Лучше вместо красивой вазы или ковра, отложить эти деньги;
22. Покупайте подержанные машины и оборудование. С этим утверждением, думаем, тоже многие поспорят — как же так б/у автомобиль или б/у ноутбук… Но простите, чем они плохи? Морально устарели — это да, но функцию то свою выполняют, и ничем не хуже новых, только стоят в разы дешевле. Знаете кто на самом деле главный покупатель всего б/у оборудования в России? Предприниматели. А эти люди отлично умеют считать деньги, поэтому ничего зазорного в этом нет;
23. Продайте все ненужное. Основная причина супер-популярности Авито в России заключается в том, что это барахолка №1 в стране. На этом сайте можно продать практически все и практически куда угодно. Если в вашем доме скопилось множество ненужных вещей, выставите их на продажу, не жадничайте с ценой — главное, чтобы купили. И у вас будет меньше хлама и больше денег, и у других людей задешево появится нужная вещь.

Заключение

Список длинный, но определенно не претендующий на самое полное руководство в Интернете о том как экономить деньги. Но мы и не ставили перед собой такую цель. Задача этой статьи — показать вам, что накопить деньги на покупку своего дома вполне реально, важно только захотеть.