Порядок оформления кредита на недвижимость. Все 9 этапов и рекомендации на сайте Nedvio

Вопрос приобретения собственного жилья — всегда один из самых острых. Особенно эта проблема волнует молодые семьи, которые не хотят жить со старшим поколением. А если семья ждет пополнения, то покупка собственного жилья становится вопросом номер один.

Однако, как говорится, желание есть, а вот возможности есть не всегда. Каким же образом можно решить эту проблему?

Можно, конечно, долго и упорно, из месяца в месяц, откладывать деньги на покупку недвижимости. Однако, при нынешних ценах и зарплатах, стать счастливым обладателем жилья можно будет ближе к пенсии. И дети вырастут, и вы постареете в ожидании лучших жилищных условий. Есть вариант — подумать о льготном жилье. Но не всем так повезло: быть счастливчиком в списке льготников. Поэтому остается единственный реальный выход в такой ситуации — пойти в банк и оформить кредит на недвижимость.

Многих наших сограждан слово «кредит» пугает — это и хлопотно, и довольно затратно. С одной стороны, трудно с этим не согласиться. Хотя с другой, в любом вопросе можно найти оптимальное решение. Также и с ипотечным кредитом. Можно попасть в кабальную зависимость от банка. А можно подойти грамотно к решению проблемы. И через какое-то время вы не только отпразднуете новоселье, но и будете мечтать о благоустройстве семейного гнездышка. А чтобы это так и было, достаточно следовать следующему порядку оформления ипотечного кредита.

Этап 1: Выбираем банк, который предоставит кредит на недвижимость

Если вы еще сомневаетесь стоит ли вообще брать ипотечный кредит, подумайте, какие выгоды от этого вы получите:

1. Жилье станет вашей собственностью. И выплатив кредит, вы сможете его продать, обменять, завещать, дарить;
2. Возможность инвестирования в строящееся жилье. А это лучше, чем приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
3. Мечта о собственном жилье сразу же становится реальностью, и не нужно тратить десятки лет на накопление соответствующей суммы;
4. Возможность покупки не только квартиры, но и дачи, коттеджа или земельного участка.

Если вы все выгоды ипотеки для вас очевидны, и вас не пугают сложности с оформлением данного вида займа, приступайте к выбору кредитного учреждения. Вот перечень критериев, по которым необходимо оценивать банк.

Выясняем для себя такие вопросы:

1. Сколько лет банк работает на ипотечном рынке?
2. Какова репутация банка в данном сегменте услуг?
3. Что конкретно, то есть какой пакет услуг, вам может предложить банк по ипотечному кредиту?

Ответы на данные вопросы можно искать самостоятельно. А можно для этого нанять кредитного брокера. Конечно, все это не бесплатно, обычно они работают за 5-7 процентов от суммы сделки. Но взамен вы бережете и силы, время и нервы на пути к заветным квадратным метрам. И данный специалист поможет вам в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств, затруднений.

Разберем все этапы более подробно и дадим по каждому рекомендации, исходя из опыта нашего агентства недвижимости. После того, как мы выбрали банк, нам следует выбрать самую выгодную для нас кредитную программу.

Этап 2: Выбираем программу ипотечного кредитования

На данном этапе обращаем внимание на такие важные моменты:

Процентные ставки и реальная переплата за пользование кредитом

Не стесняйтесь задавать конкретные вопросы сотрудникам банка. Вам могут назвать какие-то цифры, однако в реальности все может оказаться не совсем так, как вам пообещали.

Цифры 8-10-12 процентов годовых ничего конкретно не объясняют. У банка могут быть и скрытые платежи. Например, ежемесячные или одноразовые банковские комиссии. А это может стать существенным довеском к вашим переплатам.

Поэтому попросите, чтобы вам рассчитали сумму ежемесячных платежей или предоставили график погашения кредита, в зависимости от вашей суммы займа. Только увидев конкретные цифры, вы разберетесь в том, какова будет реальная переплата за пользование банковскими деньгами.

Оцениваем срок предоставления ипотечного кредита

Обычно кредит на недвижимость выдают на срок от 10 до 30 лет. Определитесь, какой срок вас устроит. И только потом оформляйте сделку.

Выясняем процент первоначального взноса по кредиту

Обычно эта цифра в пределах 20-30 процентов от стоимости недвижимости. Можно внести первоначальный взнос не только деньгами, а предоставленной субсидией от государства, например материнским капиталом.

Уточняем график погашения кредита

Существует два способа погашения ипотечного кредита:

• равными долями (аннуитетные платежи);
• и дифференцированно (от большего к меньшему).

При оформлении ипотеки выгоднее всего брать ссуду с дифференцированным графиком погашения. Хотя каждый выбирает то, что его больше устраивает.

Какие еще вопросы стоит задать сотруднику банка?

1. Поинтересуйтесь у сотрудников банка, можно ли расходы по оформлению кредита включить в общую сумму займа;
2. Выясните, предоставляется ли банком право на досрочное погашение? Если да, то будут ли за это штрафные санкции?
3. Спросите, как начисляются проценты по кредиту?
4. Имеет ли право заемщик самостоятельно выбрать страховую компанию и компанию по оценке недвижимости? А не пользоваться услугами той компании, которую предложит банк.
5. Меняется ли график погашения кредита, если вы будете платить большие суммы, использовать частично досрочное погашение? Будет ли при этом снижаться процентная ставка?

Этап 3: Выбираем недвижимость

Наиболее важный и серьезный этап. Недвижимость мы выбираем для себя и, как правило, навсегда. Поэтому изучаем внимательно все предложения на рынке недвижимости.

Не можете определиться, не знаете, что выбрать? Тогда обратитесь к профессионалам: либо в агентство недвижимости, либо к риелтору. Вознаграждение за их помощь составляет в среднем около 2-4% от суммы сделки.

Помните, что выбирая квартиру, дачу или земельный участок, следует учесть подходят ли они под выбранную вами кредитную программу. Не все объекты недвижимости, которые понравились, подойдут под условия банка. Поэтому может так случиться, что банк не одобрит ваш выбор. Следовательно, кредит вы не получите.

Этап 4: Собираем все необходимые документы

Перечень документов зависит от предоставляемой кредитной программы, от банка, который вы выбрали. Хотя, в принципе, список документов не слишком отличается в разных учреждениях.

Заемщики, которые работают по найму, должны предоставить следующие документы:

1. копии страниц паспорта с фото, ФИО, с датой выдачи и кем выдан, сведения о прописке и регистрации, семейном положении;
2. копия ИНН;
3. копия еще одного документа, удостоверяющего вашу личность: свидетельство о рождении, военный билет, водительское удостоверение или пенсионное, заграничный паспорт, документ об образовании, студенческий билет;
4. справка о заработной плате.

Частные предприниматели предоставляют такие документы:

1. копия паспорта (те же страницы, что и для людей, работающих по найму);
2. копия ИНН;
3. документ о регистрации частного предпринимателя;
4. свидетельство налогоплательщика;
5. налоговая декларация за прошедший период;
6. лицензия на занятие предпринимательской деятельностью.

На недвижимость, которую вы приобретаете, тоже потребуют некоторые документы. Это:

1. технический паспорт;
2. правоустанавливающие документы на квартиру, дом или участок;
3. копии документов владельцев недвижимости;
4. справки, которые подтверждают отсутствие задолженности по данной недвижимости (берётся в жилищных конторах).

Вместе с копиями предоставляются и оригиналы документов (это необходимо для сравнения копий с оригиналами).

Этап 5: Подаем кредитную заявку

Собрав все необходимые документы, можно отправляться в банк и подавать заявку на ипотечный кредит.

Следует понимать, что любой новый заемщик представляет для банка риск. Чтобы принять решение — выдавать вам кредит или нет — банку нужно все тщательно проверить (вдруг вы предоставили неправдивые данные про себя и свою платежеспособность).

Поэтому важно, чтобы вся информация, предоставленная вами, была достоверна. В противном случае проверка банка и принятие им решения может затянуться. А в худшем случае вам вообще могут отказать в кредите.

Как правило, у всех банков требования к заемщикам примерно одинаковы. Выглядят они следующим образом:

Эксперты рекомендуют заранее продумать какие еще могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Это может стать решающим фактором в принятии банком положительного решения.

Этап 6: Проводим оценку недвижимости

Без знания реальной стоимости вашей недвижимости банк не примет положительного решения о предоставлении вам кредита. Ведь именно она и будет выступать залогом по вашему кредитному договору.

Есть условие, при котором стоимость вашей недвижимости не может быть выше суммы вашего кредита. Как правило, это от 80 до 100% от выдаваемой суммы.

Также довольно часто банки предлагают провести независимую оценку недвижимости. Чаще всего эта компания аккредитована в этом же банке. Лучше воспользоваться услугами того банка, который за свой счет проводит эту экспертизу и имеет своих специалистов по данному вопросу.

Этап 7: Страхование приобретаемой недвижимости

Кредит на недвижимость предоставляется на достаточно продолжительный срок. Поэтому банк страхует все возможные риски: страхуется сама недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Без страховки банк вам ипотечный кредит просто не выдаст. И страхование ипотеки также осуществляется за счет заемщика.

Обычно страхователем выступает компания, которая аккредитована в этом же банке. Некоторые банки включают сумму страховых платежей в общие платежи или предоставляют кредит на сумму страховки. Поэтому, перед заключением договора, поинтересуйтесь у работника банка, смогут ли они предоставить вам такую услугу.

Этап 8: Подписываем ипотечный договор

Итак, документы собрали, недвижимость оценили, жизнь, здоровье и ипотеку застраховали. Теперь банк должен приготовить деньги на покупку вашего жилья. Но без подписания кредитного договора сделка не состоится.

Прежде, чем подписывать документы, внимательно прочитайте все пункты договора. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Вы же не хотите иметь сюрпризов, верно? Если что-то непонятно, лучше сразу уточнять у сотрудника банка все неясные или не совсем ясные моменты.

Кроме кредитного договора, заключаем также договор о купле-продаже недвижимости. Этот документ необходимо заверить нотариально.

После того, как сделка совершилась, у вас должен быть такой пакет документов:

1. кредитный договор;
2. договор залога;
3. договор купли-продажи недвижимости;
4. страховой полис.

Далее уже черед действий за банковским учреждением. Деньги банком могут предоставляться несколькими способами:

• перечисление на личный счет продавца недвижимости;
• через депозитную ячейку.

Этап 9: Регистрируем приобретенную недвижимость

На последнем этапе вам необходимо зарегистрировать свое жилье в органах государственной регистрации (Росреестре). Некоторые заемщики забывают про этот этап. И этим могут воспользоваться мошенники (о чем мы уже ранее писали).

Поэтому обязательно зарегистрируйте договор в Росреестре, после чего вы станете полноправным собственником выбранного жилья.