Что такое фиксированные и переменные проценты по ипотеке? на сайте Недвио

Энциклопедия владельца загородной недвижимости
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
property
partners

Вопрос от читателя нашего портала: Что такое фиксированные и переменные проценты по ипотеке?


Ответ:  Ипотечные кредиты обычно берутся на длительные сроки (10-15-20 лет), и в течение этого периода сложно предсказать, что произойдет с экономикой страны. Некоторые банки предлагают заемщикам вместо фиксированной ставки по ипотеке (когда процент весь срок один и тот же) оформить кредит с плавающей ставкой (или переменными процентами). В последнем случае процентная ставка может измениться в любое время в зависимости от условий на денежных рынках и рынках капитала в других странах.

В чем выгода для заемщиков?

Оформление ипотеки с переменным процентом в большинстве случаев несет больше рисков для заемщиков, кроме ситуаций когда:

  • Инфляция в страна может стать ниже, чем есть сейчас;
  • Центробанк постоянно понижает ставку рефинансирования, что делает кредитные деньги более дешевыми с каждым годом;
  • Заемщик так или иначе завязан на заемном капитале (напр. сдает ипотечную недвижимость, свой бизнес), в таком случае финансовые риски частично разделяются с банком.

Что такое процентный риск?

Эта разница между фиксированной и переменной процентной ставкой.

Банк рискует, если ссужаемые деньги сначала «купили» (привлекли) себя по фиксированной процентной ставке, а затем ссудили их по переменной ставке. Ведь эта переменная процентная ставка может уменьшаться в течение срока кредита. Естественно, этот риск также присутствует, если проценты были приобретены на переменной основе и ссужены на фиксированной основе — тогда промежуточное повышение процентной ставки невыгодно для банка.

В обоих случаях риск для заемщика прямо противоположный. При переменном проценте он рискует поднять процентную ставку. При фиксированной процентной ставке ему он уже не имеет преимущества промежуточного снижения процентной ставки. Кстати, процентный риск затрагивает не только банки, но и все финансовые институты страны (например, пенсионные фонды).

Ни одна из сторон не была бы готова принять этот риск, если бы у нее не было шанса на дополнительную прибыль или, по крайней мере, уверенности в том, что риск хеджируется. В конце концов, переменная процентная ставка может во всех случаях двигаться в противоположном направлении, чем указано выше. Тогда риск становится неожиданным.

В заключение отметим, что банки имеют в своем распоряжении инструменты (например, процентный своп) для хеджирования процентного риска. А вот у заемщиков таких инструментов нет. Так что переменные проценты, в целом, более рискованны для заемщиков, чем для кредитных организаций.


Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

 Главная    Что такое фиксированные и переменные проценты по ипотеке?