Как определить реальную стоимость ипотечного кредита? на сайте Недвио

Недвио: Энциклопедия домовладельца
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
property
partners

Вопрос от читателя нашего сайта: Как определить реальную стоимость ипотечного кредита?


Ответ: Когда вы видите в рекламе определенную ставку по ипотеке, то это не значит что кредитный договор будет оформлен именно по этой ставке. Чаще всего она будет другой и будет несколько выше. Почему это происходит?

Дело в том, что банковские организации несут некоторые издержки при оформлении кредитов. И они просто закладывают их в сумму кредитного договора.

Нечестно! — скажите вы. И будете правы. Но таков сложившийся рынок ипотечного кредитования в России. И это не является вводом клиентов в заблуждение. Почему? Потому что о реальной стоимости кредита вам скажут, но только потом. Банки не обязаны раскрывать полную ставку пока вы не выйдете на сделку — т. е. до подписания кредитного договора.

Что такое полная стоимость кредита?

Это сумма, которую клиент фактически платит банку за пользование денежными средствами, реальная цена кредита. Ее еще называют сокращенно — ПСК.

Практика раскрытия реальной стоимости банковского кредита появилась в России не сразу, а после нескольких лет возмущающих недоразумений между кредитными организациями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но в результате за весь срок погашения приходится платить в два раза больше, чем брали. Еще больше осложняло дело обилие комиссий, причем в процентах и ​​с фиксированной величиной. Одни проценты начислялись на остаток, другие на первоначальную сумму кредита. В такой ситуации невозможно определить реальную стоимость банковского кредита без сложных расчетов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс расчета реальной цены кредита происходит по сложным формулам, которые вам знать не нужно. Однако полезно понимать, как происходит такой расчет. Прежде всего уточним – все платежи по кредиту рассчитываются по собственным формулам. Основные проценты, комиссионные и другие платежи рассчитываются отдельно (в зависимости от условий договора — на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену кредита.

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) приведен в части 2 Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ. ПСК, определяемый в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

Как определить реальную стоимость ипотечного кредита?

где:

  • ПСК – полная стоимость кредита (займа);
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Почему итоговая ставка всегда выше рекламной?

Дело в том, что величина процентной ставки, то есть процент переплаты по кредиту – это далеко не все расходы, которые несет банк, выдавая вам ссуду.

Во-первых, при оформлении ипотечного кредита именно залогодатель производит оплату услуг нотариуса при заключении сделки, оценщика при проведении оценочных работ в залоговой квартире, платит госпошлину за государственную регистрацию сделки в ФУГРЦ.

Во-вторых, обязательным требованием банка-залогодержателя является страхование залогового объекта. Оформление страховки также производится за счет средств заемщика.

Кроме того, многие залогодатели обращаются в риэлтерские агентства и брокерские фирмы за профессиональной помощью. И хотя услуги вышеуказанных специалистов не являются обязательными, не все займодержатели могут самостоятельно подготовиться к приобретению недвижимости в кредит.

В-третьих, еще на начальном этапе оформления ипотечного кредита, залогодатель должен будет заплатить многочисленные комиссии, предусмотренные финансовой организацией, например, комиссию за рассмотрение заявления-анкеты, открытие ссудного счета, за предоставление ипотечного займа, также возможна ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.

Таким образом, реальная стоимость ипотеки может вырасти на несколько процентов. Поэтому при подписании всех бумаг спешить не стоит. Вы должны внимательно изучить все пункты, прописанные в ипотечном договоре, уделяя особое внимание комиссионным сборам и штрафным санкциям за просрочку платежей.


Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

 Главная    Как определить реальную стоимость ипотечного кредита?