В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости? на сайте Недвио

Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
property
partners

В последние годы в России вошло в моду кредитование под залог недвижимости. Лично нам это кажется не самой хорошей идеей, потому что если вы не станете платить по кредиту, вы отдадите банку 2 объекта недвижимости вместо 1-го. Безусловно, раз есть спрос на такие услуги, значит есть и предложение, мы не настаиваем на своей правоте насчет этого вида кредитования, и решение принимать только вам.

В чем нюансы оформления данного вида кредита? Как можно догадаться, в этом случае помимо кредитного договора дополнительно оформляется договор обеспечения – залога или поручительства. Такие договоры позволяют банку, в случае если заемщик перестает платить по кредиту, взыскать неуплаченную сумму путем продажи залога или за счет средств поручителей.

Что может выступать залогом по ипотечному кредиту?

Прежде, чем обратиться в выбранный банк с заявлением на кредит, следует определиться, какое дополнительное обеспечение вы можете ему предоставить. При этом, стоит учитывать, что стоимость возможного залога должна полностью покрывать сумму кредита и величину процентов, начисленных за первый год пользования (по некоторым банковским методикам – только сумму кредита).

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Если залоговое обеспечение состоит из нескольких позиций (например, автомобиль и недвижимость), то оставшуюся часть, после погашения достаточной суммы долга, можно будет впоследствии вернуть (расторгнуть договор залога или подписать к нему доп. соглашение).

Залогом может выступать не только недвижимость, но и:

  • автомобили;
  • ценные бумаги;
  • доли в бизнесе;
  • драгоценности и т. п.

Безусловно, для банков предпочтительнее получить в качестве обеспечения по кредиту ваше недвижимое имущество. При чем оформление залога должно быть обязательно зарегистрировано в государственных органах. При небольшой сумме займа можно обойтись без залога недвижимости, заложив автомобиль (только иномарки не старше 7 лет), ценные бумаги или под поручительство другого лица.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

В качестве поручителей предпочтительнее выбирать близких родственников, которые могут подтвердить свою платежеспособность, так как их оценка аналогична рассмотрению самого клиента в качестве заемщика.

Договор поручительства действует до полного погашения займа. В процессе погашения сумма поручительства в договоре не изменяется, но ее величина равна остатку ссудной задолженности.

Для определения достаточности залога или поручительства, можно использовать кредитный калькулятор на сайте банка — необходимо рассчитать возможную сумму выдаваемого кредита для себя и потенциальных поручителей, а также сравнить ее с рыночной стоимостью залога (показатели должны быть примерно равны).

Под залог какой недвижимости можно оформить кредит?

Если вы используете в качестве залогового имущества недвижимость для получения ипотеки в том или ином банке, то наибольший акцент, как правило, вы делаете на условия кредитования. Однако следует учитывать и характеристики самого залогового имущества, которые, порой, имеют большее значение, чем процентная ставка.

В частности, вы не сможете получить кредит под залог недвижимости, предназначенной под снос. Если в качестве залоговой недвижимости предоставляется квартира, расположенная в доме — памятнике архитектуры, то вам также откажут в получении кредита.

Почти нереально получить кредит под залог недвижимости с неузаконенными планировками, высоким износом здания, превышающем 60% по оценкам БТИ. Помимо этого, практически невозможно получить ипотеку под залог недвижимости, находящейся в не в полной собственности, либо комнаты или доли в какой-либо квартире.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Перечисленные факторы, по сути, являются только частью проблем, которые могут возникнуть при перепродаже и переоформлении собственности. Существуют и другие дополнительные факторы, которые, зачастую, являются частью кредитной политики крупных банков. К таким факторам относятся сроки эксплуатации недвижимости.

Так, для получения кредита в банках не принимаются квартиры, находящиеся в панельных или блочных пятиэтажках, которые возведены до 1975 года, а также квартиры, которые находятся за чертой города. Наличие деревянных перекрытий в доме и газовых колонок в помещении, которые, как правило, требуют дорогостоящего страхования, тоже являются частыми причинами отказа банков.

Однако не все банки руководствуются данными факторами. При этом в качестве имущественного залога многие банки принимают недвижимость, подпадающую под какой-либо из перечисленных факторов, в связи с желанием занять определенную нишу на рынке и использовать имидж уникальной кредитной организации. Поэтому, если стоит задача во чтобы то не стало взять кредит, всегда можно и нужно пробовать и искать подходящий банк.

Обязательные условия для объекта недвижимости в качестве залога

Какие условия предъявляют банки к объектам залога? Основное требование – жилье обязательно должно быть ликвидным.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Именно по этой причине в виде залога банки рассматривают квартиры и дома, расположенные в границах города Москва и в ближнем Подмосковье. Крайне нежелательно, чтобы объект недвижимости располагался далее 50 километров от МКАДа. В таком случае шансы на одобрение близки к нулю.

Еще банки неохотно оформляют в залог объекты загородной недвижимости. Хотя здесь многое зависит от характеристик построенного коттеджа. Больше всего ценятся кирпичные и бетонные частные дома. Коттеджи, имеющие деревянные перекрытия или в ветхом состоянии не будут в принципе рассматриваться банком в виде предмета залога. Тоже самое относится и к жилью, которое запланировано под снос или является памятником архитектуры.

Банк также откажется принять в залог квартиру гостиничного типа, если ее общая площадь меньше 25 квадратных метров. Вообще говоря, в таких сделках могут принимать участие только полноценные квартиры. В качестве объекта для залога нельзя рассматривать части дома или квартиры или жилье, образованное путем несогласованной перепланировки.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Идеальный ипотечный заемщик с точки зрения банкиров

Конечно, ни в сети интернет, ни в отделении ни одного банка вы не найдете официальный документ, который подробно описывает, какому потенциальному заемщику можно выдать ипотечный кредит, а кому лучше отказать. В каждой кредитной организации существуют свои неписанные правила, но все же общий портрет идеального заемщика можно представить.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Итак, какому заемщику будут рады все банки:

  • С высоким доходом. Идеально, если это высокая «белая» зарплата на государственном предприятии, подтвержденная официальной справкой о заработке. Хуже — просто белая в коммерческом секторе. С зарплатой в конвертах получить кредит очень тяжело;
  • Имеет разные источники дохода. Если заемщик получает доходы не только по месту основной работы (например, от сдачи в аренду личного имущества (квартиры, земли, дачи и т.п.), ренты с капитала (дивидендов с депозитов, доходов от акций и пр.)) – это дополнительный плюс для банка. Правда такие доходы должны быть также официально подтверждены. Под «серые» доходы тоже можно иногда получить ипотечную ссуду, но по повышенной процентной ставке;
  • Является клиентом банка. Большим плюсом является тот факт, если потенциальный заемщик держит свои сбережения в том же банке, куда он подает заявку на ипотечный кредит;
  • Берет в ипотеку сумму, соразмерную своему доходу. Оптимально, если заемщик планирует взять ипотеку с ежемесячными выплатами, не превышающими 40-50% совокупного дохода себя или своей семьи, если супруг(а) тоже работает;
  • Пол. Значения не имеет – ипотечные кредиты выдают и мужчинам, и женщинам;
  • Возраст. Вероятность получить одобрение по кредиту выше для мужчин в возрасте от 27 до 40 лет, для женщин – 25-30 лет. Конечно, все индивидуально, и получить ссуду от банке может, например, 45-летняя женщина, но максимальный срок займа, на который она может рассчитывать, – 15 лет, то есть до возраста выхода на пенсию. Молодым мужчинам, не решившим вопрос о службе в армии, вообще ничего не светит;
  • Образование. Банки предпочитают кредитовать людей с высшим образованием;
  • Семейное положение. Для мужчин – однозначно женатые, наличие несовершеннолетних детей – большой плюс (считается, что отцы семейств будут более ответственно относиться к будущему своей семьи и детей, поэтому проблем с выплатами у них не возникнет). Что касаемо женщин – мнения экспертов расходятся. Одни банки предпочитают незамужних дам (зачастую они относятся к категории «бизнесвумен»), другие – замужних (особенно, если и муж близок к категории «идеального заемщика»);
  • Здоровье. Должно быть хорошее и без хронических заболеваний. Обязательным условием для предоставления ипотечного кредита является оформление договора на страхование жизни и здоровья клиента. Чем он (она) старше, тем дороже будет стоить ежегодная страховка.

В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?

Если ваш имидж не совсем соответствует портрету идеального ипотечного заемщика, не расстраивайтесь, ведь все заявки на кредит рассматриваются индивидуально.

В переговорах с банком попробуйте найти сильные стороны своей позиции. Возможно у вас есть уникальные преимущества перед другими заемщиками (например, вы владеете дорогой коллекцией часов или картин), либо ждете будущий гонорар по написанной книге. Некоторые банки охотно могут рассмотреть такие факторы в качестве залога. Хотя, с другой стороны, если вы владеете ценным и ликвидным имуществом возможно будет разумнее их продать, либо рассмотреть другие варианты кредита (на меньшую сумму).


Вам понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Рекомендуем прочитать:

 Главная    В чем суть ипотеки (кредита) под залог недвижимости?