Выгодно ли покупать и строить коттеджи в кредит? на сайте Nedvio

Еще 5-10 лет назад банки неохотно выдавали кредиты на загородную недвижимость, и ориентировались, в основном, на квартиры. Однако сейчас многое изменилось и банки стали заинтересованнее в кредитовании загородного жилья.

Стали ли такие кредиты более выгодными для покупателей? Об этом мы поговорим в данной статье.

Проблемы загородной ипотеки

Несмотря на активное развитие банковских продуктов, спрос среди покупателей от этого не изменился — он как был низким, так и остался. Чего не скажешь о городской недвижимости, ее процент сделок по ипотеке сегодня составляет больше 50-55%, в то время как, доля сделок по ипотеке с загородной недвижимостью составляет лишь 4-5 %. И это довольно существенная разница, возможно, поэтому на рынке загородной недвижимости нет таких разнообразных предложений от банков, как на рынке городской.

Правда, высокие цены на городские квартиры вынуждают людей все больше задуматься о покупке недорогого загородного коттеджа. Сегодня среди покупателей наиболее популярен сегмент эконом-класса. А вот кредиты на покупку элитного жилья почти не выдаются. А все потому, что для банка выдавать кредит в размере такой большой суммы — это огромный риск.

В то же время, многие бизнесмены, при покупке элитных коттеджей, не готовы сразу выплачивать десятки миллионов рублей, т. к. все их средства находятся «в обороте», и поэтому все чаще прибегают к ипотеке. Некоторые банки соглашаются на такой риск, но таких кредитных программ очень мало, т. к. банки, в основном, сконцентрированы на работе с массовыми сегментами.

Достаточно сильно отличаются условия кредитования городской и загородной недвижимости. Например, сумма первоначального взноса. На загородном рынке Подмосковья она составляет, в среднем, 30% от общей стоимости дома, а в некоторых банках сумма может достигать 50 %. В то время как в Москве достаточно внести первоначальный взнос в размере до 20 процентов, а иногда и меньше. Кстати говоря, при кредитовании покупке коттеджей в Подмосковье процентная ставка тоже выше, что, соответственно, совсем не выгодно для клиентов.

Как же объясняют банки такие высокие процентные ставки? Ответ один: это повышенные банковские риски, связанные с выдачей кредита на загородную недвижимость.

Чем обусловлены высокие ставки на загородную ипотеку?

1. Ликвидность земли. Городская земля более ликвидная, нежели подмосковный земельный участок. Более того, работать с загородной недвижимостью намного сложнее и дольше, чем с городской;
2. Нежелание продавца указывать терминальную стоимость дома в договоре купли-продажи. Естественно, что всем продавцам хочется продать объект как можно дороже и поэтому не указывают ее стоимость письменно;
3. Отсутствие законодательного регулирования кредитования коттеджей в процессе строительства.

Однако высокие процентные ставки, это еще полдела, самое главное – это не получить отказ в выдаче кредита. Иногда, это больше пугает больше, нежели высокие процентные ставки.

Об условиях отказов заемщикам банки не распространяются. Но есть информация, что некоторые банки дают отказы примерно 25% клиентам. Основной причиной отказа во всех банках является неспособность заемщика к полной выплате суммы.

Кредит можно получить только после предоставления полных данных о заемщике. Ни в коем случае нельзя предоставлять ложные данные. Если уже взят какой-либо другой кредит, то нужно объяснять все причины, ничего не скрывая.

Вроде бы, ничего сложного нет, но, тем не менее, спрос на ипотеку загородной недвижимости в России остается все еще крайне слабым. А что касается выгодности загородной ипотеки, мы рассмотрим этот момент более подробно.

Выгодно ли покупать коттедж в ипотеку?

С помощью ипотеки можно купить загородный коттедж под его будущий залог или под залог, уже находящейся в собственности недвижимости. Ипотека позволяет приобретать коттеджи, таунхаусы и земельные участки, как на первичном, так и вторичном рынке недвижимости. Также возможен обмен одной недвижимости на другую.

В любом случае, для взятия ипотеки, необходим первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса зависит от программы банка, у которого вы хотите взять недвижимость в кредит. Некоторым достаточно и 15 %, а другие требуют не менее 30 % от стоимости объекта. Остальную сумму вам предоставляет банк.

Приобретая коттедж в Подмосковье в ипотеку, вы имеете право в нем проживать, прописывать себя и членов своей семьи, но до погашения кредитной суммы, вы не можете продавать ее, дарить или совершать обмен.

Для того, чтобы взять ипотеку на коттедж, необходимо:

1. Подобрать подходящий банк с устраивающими вас условиями. Далее происходит оформление нужных документов, передача их в банк и ожидание ответа от кредитного комитета;
2. Дождаться одобрения банка. Если ответ положительный, то нужно найти коттедж, в котором вы хотите проживать и согласовать все условия с банком;
3. Оформить договор купли-продажи. После того, как вы определились с конкретным банком и коттеджем, необходимо заключить сделку с продавцом дома и оформить страховые полисы;
4. Подписание кредитного договора. После чего банк переводит безналичным платежом деньги на счет продавца.

В установленные договором сроки, бывший хозяин коттеджа должен освободить и передать жилье в надлежащем виде новому собственнику. Вы можете проживать в нем, делать ремонт, оформлять прописку, но до полного погашения кредита, вы не имеете право продавать эту собственность.

Преимущества покупки коттеджа в ипотеку:

1. Ипотека делает возможным покупку жилья незамедлительно, без долгих лет накоплений нужной суммы денег;
2. С помощью ипотеки вы можете купить жилье большей площади, не ожидая повышения по службе и долгих лет накоплений;
3. Вы можете купить новую недвижимость под залог имеющейся;
4. Сумма ежемесячной платы за кредит почти не отличается от расходов на аренду жилья. И при этом вы будете знать, что проживаете в собственном доме и можете им распоряжаться;
5. Банки осуществляют юридическую и финансовую защиту продавца и покупателя;
6. Сохранность накопленных вами средств, защита от инфляции и роста цен на недвижимость.

Так что, если сумма ежемесячного дохода вам позволяет безболезненно покрывать ежемесячные ипотечные платежи — покупка коттеджа в ипотеку — это выгодное дело.

Выгодно ли брать кредит для строительства дома?

Нередки случаи, когда после покупки земельного участка, у застройщика заканчиваются деньги, и их на строительство дома уже не остается. И одолжить не у кого, да и такую сумму вряд ли кто-либо даст взаймы.

В этом случае единственным выходом является взятие кредита в банке. В каком случае может выдаться кредит и каковы основные правила выдачи?

Первым делом нужно понять, какая именно сумма необходима для строительства дома. Естественно, что точной цифры мы не можем назвать, ведь она зависит от технологий и материалов, используемых при строительстве, площади домовладения, отделки, расположения и многого другого.

Но, все же, несколько цифр мы привести можем. В результате опроса экспертов было выяснено, что минимальная сумма на постройку коттеджа в Подмосковье составляет 2 млн. рублей. Если дом построен из дерева, то строительство обойдется минимум в 3 млн. руб., а при использовании кирпича – в среднем 5 млн. руб. А при строительстве дачи можно ограничиться и суммой в 700 тыс. руб. Но, если вы рассчитываете построить коттедж бизнес-класса, то нужно быть готовым к расходам не менее 8 млн. рублей.

В итоге мы получаем, что можно построить домовладение и за 700 тысяч и за 8 млн. рублей. Но если усреднить значения, мы получаем цифру будущего кредита в 3-5 млн. рублей.

Перейдем непосредственно к способам взятия кредита.

Какие кредиты можно взять под строительство?

1. Потребительские кредиты. Преимуществ у этого вида займов довольно много: это отсутствие залога приобретаемого объекта недвижимости, простота оформления кредита, отсутствие страхования, небольшой перечень документов и пр. Кроме того, банк не требует объяснений целей взятия кредита. Однако, есть существенный недостаток – это выдача незначительной суммы кредита на короткий срок. В среднем ставки по потребкредитам сегодня составляют — 11-13% годовых;
2. Кредит под залог имеющегося имущества. При наличии имущества вы можете получить кредит под залог, сумма тоже не столь большая, но больше потребительского кредита. Главный минус этого типа займов – это огромные проценты. В среднем составляют 15-20% годовых, что совсем не выгодно для кредитора;
3. Кредит под залог имеющегося земельного участка. Это выгодно для кредитора, но не выгодно для банка. Именно для таких случаев разработано мало программ и, как правило, создаются для каждого клиента индивидуально. В среднем, максимальная сумма кредита под залог участков составляет 25-40%, что не совсем удобно. К тому же по таким банковским продуктам действуют немалые процентные ставки — в среднем, это 13-14% годовых.

Если в качестве примера взять одну какую-нибудь кредитную программу, то она будет выглядеть следующим образом: максимальный срок выплаты кредита – 15 лет, процентные ставки в год – 14%. Если будет взят кредит на стройку дома в размере 3 млн. рублей, то ежемесячная плата будет составлять 44,285 тысяч рублей.

Вывод: Очевидно, что на таких условиях (и по таким ставкам) брать кредит на строительство — сейчас не самая выгодная затея. Переплата получится довольно большая. Однако, в ситуации быстрого роста цен на строительные материалы, услуги подрядчиков — это может быть выгодно.