Ипотечные кредиты. Новые механизмы проверки заемщиков на сайте Nedvio

Рост невозвратов по кредитам и сложная экономическая ситуация заставляет кредитные организации более тщательно проверять своих клиентов. В качестве пилотного проекта ряд банков получили доступ к данным пенсионного фонда и налоговой. А тем заемщикам, кто не имеет подтвержденного дохода, получить кредит теперь будет еще сложнее.

Какие данные о доходах должен предоставить заемщик?

До недавнего времени основными документами, подтверждающими платежеспособность потенциального заемщика, являлись справка по форме 2-НДФЛ, справка в свободной форме или по форме банка за подписью главного бухгалтера или руководителя компании.

Сегодня многие банки требуют раскрытия информации и о иных источниках дохода (таковым может быть доход от сдачи имеющейся недвижимости, дивиденды от акций, алименты, подработка и прочее). Банки приветствуют информацию о наличии любого имущества: иной недвижимости, гаража, дачи, машины. Самые придирчивые кредиторы, ко всему прочему, могут потребовать еще созаемщика или поручителей.

Изменились требования банков и по части размера дохода. До того, как страна попала в зону экономической турбулентности, банкиры не особенно усложняли себя в расчетах, какую именно долю от своего дохода заемщик планирует выплачивать в качестве ежемесячного платежа. Нормой считалось примерно 50%, с учетом того, что остается прожиточный минимум, позволяющий семье худо-бедно существовать. С нарастанием кризиса банки стали более внимательно присматриваться к остатку дохода – теперь на ежемесячный взнос должно приходиться не более 40-45%.

Хотя, пожалуй, основной инструмент, которым пользуются банки при принятии решения – кредитная история клиента.

Закрытые базы банков

На рынке ходят слухи о существовании специальных закрытых баз, в которых банки собирают всю информацию о платежеспособных и неплатежеспособных людях.

Разумеется, таких баз не существует. Банки пользуются, в основном, проверкой кредитной истории, и несколько преувеличивают свои возможности по получению скрытой информации. Сотрудники службы безопасности чаще всего проверяют нет ли нарушений в кредитной истории клиента, и делают звонки работодателю для подтверждения справок.

Так что обладание банками некоей закрытой информационной базой данных о каждом гражданине – это больше миф, нежели реальность.

Черный рынок справок НДФЛ

С активным развитием рынка ипотечного кредитования в России появился черный рынок предложений по справкам НДФЛ, подтверждающим доходы клиента с целью получения кредита. Специальные фирмы выдают не только липовые справки о доходах клиента, но и отвечают на телефонные звонки служб безопасности от имени работодателя.

Желающие получить кредит, но не имеющие подтверждения, обращаются к таким мошенникам и в итоге банки приобретают проблемного кредитора. Специалисты считают, что почти треть клиентов, получающих кредит, имеют неофициальный доход, который невозможно подтвердить.

«Следы» в соцсетях

В отделах безопасности банков сейчас приобретает популярность такой инструмент, как отслеживание соискателя в соцсетях. Из личной странички пользователя, обычно можно увидеть его ориентированность на карьеру, наклонность к нездоровому образу жизни или наоборот, оценить его достаток, например, по фотографиям с отдыха.

Конечно, далеко не все граждане имеют странички в соцсетях, да и такую информацию нельзя считать объективной – нередко она может быть весьма превратно истолкована. К тому же, даже при небольших навыках общения с соцсетями, любой пользователь может создать себе идеальный виртуальный образ, который удовлетворит придирчивого проверяющего. Поэтому всецело доверять такому источнику информации вряд ли имеет смысл.

Новые инструменты проверки заемщиков

В условиях экономической нестабильности банкам, безусловно, требуются новые надежные механизмы подтверждения платежеспособности заемщика.

Недавно был запущен пилотный проект, по условиям которого 16 банков получают данные о доходах потенциальных кредиторов из Пенсионного Фонда России. При этом банк не имеет собственного доступа: клиент сам направляет выписку из своего личного кабинета на портале госуслуг.

Пока проблемной зоной для банка является необходимость получения согласия от физлица на обработку информации. Впоследствии предполагается, что портал госуслуг будет информировать заемщика через SMS, предлагая дать согласие на обработку данных.

До того, как был запущен данный проект, к базам Пенсионного Фонда имели доступ лишь несколько банков с участием госкапитала и, прежде всего, Сбербанк, что вызывало недовольство других участников рынка. Теперь же предполагается, что такой инструмент может стать доступным для всех банков, занимающихся выдачей кредитов на жилье.

Для упрощения и прозрачности получения информации активно развивается система межведомственного электронного взаимодействия. Такая система дает возможность банкам быстро и без хлопот получить информацию о действительности паспорта, ИНН, СНИЛС и даже номера полиса медицинского страхования. Запущен единый сервис для упрощенной идентификации, в котором банки смогут делать запросы в другие государственные органы и государственные внебюджетные фонды.

Все эти нововведения позволят сделать прозрачной и доступной всю требуемую информацию о благонадежности заемщика, снизить бюрократические проволочки и время, потраченное на сбор справок и проверку их подлинности. Повлияют эти меры и на размер процентных ставок — так как у банков станет меньше невозвратов, они смогут понизить их. Прозрачный рынок кредитования станет также неинтересен мошенникам и изготовителям поддельных документов.

Так что эти меры — скорее плюс, чем минус для развития рынка ипотечного кредитования.